Применение технологии блокчейн в банковской сфере. Что такое блокчейн простыми словами

У технологии блокчейн есть изъяны, которые могут быть использованы злоумышленниками. Ранее нами уже были описаны риски, связанные с атаками double spending и атакой 51% . Теперь попробуем разобраться, действительно ли блокчейн может быть опасен, и рассмотрим данную проблему как со стороны скептиков, так и новаторов.

Риски внедрения блокчейна в банковскую сферу

Сама технология блокчейн уже активно внедряется в банковские системы. Хорошим примером применения технологии блокчейн является платформа Ripple. Но отношение банков к криптовалютам остается негативным или нейтральным.

На данный момент банк считает себя регулятором в отношениях между пользователями финансовых услуг и криптовалютами. Руководители банков заявляют, что главная их задача - помощь во внедрении блокчейна традиционным финансовым институтам. При этом ЦБ России считает, что допускать криптовалюты к торгам преждевременно. Дело в том, что на данный момент российские банки не могут приравнять криптовалюты даже к иностранным валютам по причине их сходства с финансовыми пирамидами.

Основные сходства криптовалют с финансовыми пирамидами:

Стоимость большинства криптовалют не соответствует реальной цене актива.

Криптовалюты используются спекулянтами с целью наживы.

Денежные активы могут исчезнуть без возмещения убытков. Такие случаи уже не раз встречались в мире криптовалют вследствие хакерских атак.

Сторонники блокчейна могут привести следующие факты в противовес:

Главная цифровая валюта Bitcoin имеет реальную стоимость(https://сайт/blogs/cryptocurrency/pochemu-bitkojn-imeet-stoimost) и, в отличии от доллара, не обесценится вследствие инфляции.

Спекулянты существовали всегда и будут существовать во всех сферах деятельности.

В большинстве случаев хакеры атакуют не саму сеть блокчейна, а биржы и пулы. Сам блокчейн подвергался успешным атакам считанные разы.

Главный вывод, к которому пришли на данный момент регуляторы (банки) - внедрять технологию блокчейна без легализации криптовалют. Именно инвестиции в криптовалюты несут риски потерь денежных средств. Возможно, в России что-то изменится уже 28 декабря . В этот день также должно пройти важное событие − проведения хардфорка SegWit2x в сети Bitcoin.

Анонимность как недостаток блокчейна

Одной из особенностей использования блокчейна в качестве платежной системы является анонимность пользователей. Клиенты могут совершать оплату различных услуг и товаров, не переживая, что будут идентифицированы. Такие условия отлично подходят злоумышленникам, для которых блокчейн − удобный инструмент в осуществлении их неправомерных деяний. Первое уголовное дело, связанное с блокчейном, было заведено в связи с торговлей запрещенными наркотическими средствами на просторах темного интернета.

Анонимностью также пользуются террористы. Важным инструментом борьбы с террористами является блокировка каналов передачи денежных средств. Эта процедура существенно усложняется, если злоумышленники имеют возможность переводить огромные суммы денег одним платежем, совершенно не идентифицируя себя. Таким образом, технология блокчейн способна облегчить финансирование терроризма и этим опасна.

Если же рассматривать этот вопрос со стороны поклонников блокчейна, можно привести следующие контраргументы:

Блокчейн позволяет выявить все активные кошельки преступной группировки, если идентифицировать один из них.

Блокчейн может стать универсальной базой данных, которую могут использовать структуры государственной безопасности.

Коррупция является составляющей частью терроризма. Технология блокчейн в совокупности с умными контрактами может лишить коррупционеров возможности манипулировать властью.

Блокчейн действительно может стать мощным оружием в руках преступников. Но истина заключается в том, что любая инновация способна быть таким оружием. Глобальная сеть интернет, атомное оружие, электричество, колесо - все это когда-то было инновацией, а сейчас может быть использовано злоумышленниками.

Блокчейн может сократить количество рабочих мест

Технология блокчейн опасна тем, что может лишить миллионы людей рабочих мест, так как её внедрение избавит от необходимости посредников в разных областях:

При оформлении различных видов документов.

Всем известно, насколько неэффективными могут быть государственные органы. Тысячи чиновников выполняют похожую работу и дублируют документы по несколько раз, передавая их друг другу на дополнительные проверки. Бумажная волокита все еще существует во многих видах государственной деятельности. Блокчейн же не позволяет дублировать документы и подделывать их. Внесенная в базу данных информация будет использоваться максимально эффективно и автономно.

В денежных переводах.

Технология блокчейн может избавить от таких посредников, как MasterCard и Visa. Эти компании берут комиссии за переводы. Кроме того, сами банки вскоре смогут уволить большинство сотрудников, так как их работу заменит блокчейн. Речь идет о верификации данных, работе с клиентами и обработке баз данных на предмет поиска мошенников.

В страховании.

Страховых компаний огромное множество. Их сотрудники также могут лишиться работы. По статистике, более 10% страховых выплат достаются мошенникам. В это время тысячи людей не могут получить страховые выплаты из-за бумажной волокиты и коррупционеров. Это доказывает тот факт, что страхование бывает неэффективным и несправедливым.

Блокчейн и smart-контракты могут упростить работу страховщиков и сделать ее более прозрачной. Технология в этом случае будет использоваться в качестве базы данных, которую невозможно подделать, а умный контракт обяжет страховую компанию выплатить деньги пострадавшему в автоматическом режиме. При этом должны быть соблюдены все условия, прописанные в математическом виде.

Технология блокчейн угрожает оставить огромное количество людей без работы. Взамен она дает возможность работать без посредников. При рассмотрении этого вопроса необходимо отметить, что технический прогресс всегда был нацелен на максимальную эффективность труда и никакие опасности не смогут остановить внедрение блокчейна в большинство сфер деятельности человека.

В последнее время многие из нас все чаще сталкиваются с таким понятием, как блокчейн. Это что за система? К сожалению, знают об этом далеко не все, хотя она имеет весьма перспективные шансы на развитие и внедрение в повседневную жизнь. Попробуем описать, что такое блокчейн, простыми словами. В довершение ко всему будет приведено несколько примеров использования новой технологии, а также рассмотрены преимущества и недостатки глобальной информационной структуры.

Блокчейн: это что такое?

Сама система появилась относительно недавно. Если пока не вникать в основные технические аспекты функционирования, технология блокчейн представляет собой четко структурированную базу данных с определенными правилами построения цепочек транзакций и доступа к информации, которая исключает кражу данных, мошенничество, нарушение имущественных прав и т. д.

Кроме того, при работе с ней задействованы всего две стороны, без привлечения посредников для проведения сделок любого типа. Если говорить о том, что такое блокчейн, простыми словами, технологию можно сравнить с неким прозрачным сейфом, скажем, из непробиваемого стекла, в который каждый зарегистрированный клиент (пользователь) может что-то положить. При этом все остальные видят, что именно туда кладется. А вот забрать что-то из сейфа можно только при наличии определенных прав доступа, грубо говоря, ключа, известного только тому, для кого он предназначен. Как уже понятно, взломать или разбить сейф нельзя. Но, на самом деле, это довольно примитивное сравнение.

В некотором смысле система блокчейн может быть представлена в виде некой глобальной книги, в которой математическими средствами описаны основные правила хранения и распределения информации, исключая к ней доступ извне даже на уровне зарегистрированных клиентов или администраторов. Нетрудно догадаться, что у этой системы нет какого-то одного управляющего как такового.

Как работает блокчейн?

Основным принципом функционирования новой технологии является прозрачность совершаемых операций с невозможностью их изменения лицами, не имеющими к ней санкционированного доступа. Родоначальницей считается система "Биткойн", в свое время созданная в виде саморегулирующейся криптовалюты, не требующей обслуживания финансовыми организациями или банками. Она использовала платформу блокчейн для учета транзакций любого типа. Похожим образом работает любой блокчейн-кошелек, например, та же система Qiwi.

Понять основные принципы функционирования глобальной базы данных можно на примере структуры ДНК. В ней имеется собственная цепочка блоков транзакций (сделок, платежей и т. д.). При этом после совершения и подтверждения любой транзакции (согласно установленным математическим правилам) в цепочку добавляется новый блок. И каждый такой блок, как и клетка ДНК, содержит информацию обо всей сети в целом. Таким образом, технология блокчейн изначально предопределяет невозможность добавления фальшивого блока или изъятия существующего, поскольку это сразу же будет видно во всей системе. Грубо говоря, нельзя в структуру добавить то, чего там быть не должно. При удалении блока система точно так же реагирует на изменение глобальной структуры. Вот и получается, что мошенничество, попытки несанкционированного вмешательства или то же пиратство исключены практически на все сто.

Основные сферы применения

На стадии своего появления технология блокчейн (от английского block chain) применялась исключительно для криптовалюты, а несколько позже была принята на вооружение некоторыми банковскими структурами.

Однако сегодня в своем развитии новая система проникает в нашу повседневную жизнь достаточно глубоко. Платформы для разработки бизнес-приложений на основе технологии блокчейн могут контролировать даже соблюдение авторских прав, отслеживание процессов производства того или иного товара на его соответствие заявленным стандартам, не говоря уже абсолютно обо всех финансовых операциях.

Основные платформы для построения бизнес-приложений

Среди наиболее продвинутых и часто используемых платформ, на основе которых могут создаваться программные продукты для бизнеса, можно отметить следующие:

EmcSSH.
EmcSSL.
Emc InfoCard.
EmcTTS.
Emc DPO.
Emc Atom.
Emc DNS.

Рассмотрим каждую из них отдельно.

EmcSSH

С точки зрения платформы EmcSSH, являющейся дополнительным расширением технологии SSH для администрирования сетей, блокчейн - это некое специализированное хранилище публичных ключей (паролей) и списков пользователей, имеющих право на санкционированный доступ.

Например, пользователь сети имеет доступ к нескольким машинам. Для этого используется защищенный паролем секретный файл ключа, хранимый в блокчейне, что исключает проявление хакерских атак, называемых MIM («человек посередине»). Если же случилось невозможное - файл украден, то пользователь моментально может поменять его на новый или заблокировать доступ.

Такая методика наиболее эффективна в тех случаях, когда требуется управление большим количеством серверов, сетью банкоматов, удаленными компьютерными терминалами и т. д. Что самое интересное, такой глобальный контроль можно осуществлять независимо от географического местоположения, причем с той же простотой, что и при работе в обычной локальной сети.

EmcSSL

Является расширением пользовательского протокола SSL. Для него блокчейн - это место хранения так называемых цифровых отпечатков сертификатов единичных юзеров или организаций.

При входе, например на сайт банка, и обмене информацией между пользователем и банковской интернет-системой авторизация юзера происходит именно на основе таких сертификатов, что делает невозможной кражу паролей, кодов или ключей третьими лицами. В случае утери клиентом сертификата процедура его восстановления упрощается достаточно сильно, хотя и имеет некоторые неудобства в плане накладываемых ограничений (услуга восстановления платная, а для самого процесса требуется достаточно много времени).

Emc InfoCard

Эта платформа в основе своей использует систему электронных визитных карточек, неразрывно связанных с пользовательскими сертификатами SSL. В отличие от последних, такие визитки удобны тем, что информацию, в них содержащуюся, можно изменять.

При входе на определенный интернет-ресурс, поддерживающий данную технологию (например, блокчейн-кошелек), авторизация происходит именно на основе виртуальной визитки, а информация из нее загружается автоматически. Удобство такой системы состоит в том, что при изменении данных в визитной карточке она меняется на всех ресурсах, где она зарегистрирована, одновременно и полностью в автоматическом режиме. Так что у пользователя отпадает всякая необходимость повторного заполнения регистрационных полей на огромном количестве сайтов вручную.

EmcTTS

Система TTS представляет собой средство фиксации размещаемых документов любого типа по времени с созданием отпечатка момента их публикации.

Такая технология незаменима в юридических вопросах, когда требуется доказать подлинность документа, контракта, патента или даже публикации авторских прав. По отпечатку времени можно совершенно просто проверить не только дату выдачи или опубликования, но и время с точностью до секунды. А в юриспруденции это иногда может сыграть ключевую роль.

Например, есть две компании, заключившие договор на предоставление каких-то услуг. Первая после подписания контракта сделала его публикацию с использованием технологии TTS. Вторая фирма об этом не знала, а спустя некоторое время начала самовольно вносить изменения в договор, сославшись на якобы утерянный собственный экземпляр, да еще и заявив, что некоторые пункты были прописаны в предлагаемой ею нынешней редакции. Нет ничего проще, чем доказать правоту первой компании по временному отпечатку публикации.

Emc DPO

Система DPO является еще одним ответвлением основной технологии, применяемым для доказательства прав на любое имущество в физическом или интеллектуальном выражении.

Проще говоря, на основе уникальных номеров или характеристик использование такой технологии и может подтвердить, например, право на владение автомобилем, домом или квартирой, земельным участком, программной разработкой и т. д. В равной степени можно использовать кадастровые номера, регистрационные свидетельства, серийные номера лицензий ПО, а в некоторых случаях, скажем, для недвижимости - место расположения и т. д. С такой системой и переоформление прав собственности производится очень просто. Достаточно в блокчейне произвести простейшую операцию по изменению данных. Как уже понятно, доступ к таким процессам могут получить только лица, имеющие на это право, а вмешательство извне исключается.

Emc Atom

Atom - система, предназначенная для заключения сделок между двумя сторонами без участия третьей или посредников.

Чтобы было понятно, в некоторых случаях при передаче прав собственности или заключении контрактов две стороны вынуждены обращаться к нотариусу, в юридическую контору, в банк и другие организации. В данной ситуации их участие не требуется. Регистрация в случае совершения сделки с имуществом, когда продавец получил деньги, а право собственности переоформлено на покупателя, и является подтверждением законности операции с предварительной проверкой права владения имуществом продавцом, а в дальнейшем - еще и с подтверждением права собственности нового владельца. Правда, использоваться такой подход может только в том случае, когда обе стороны доверяют друг другу безоговорочно.

Emc DNS

Наконец, еще одна платформа, представляющая собой альтернативную систему распределения доменных имен в сетях, препятствующая злоумышленникам, производящим атаки на DNS.

Считается, что с применением такой технологии любая распределенная сеть, завязанная на Интернете, становится практически неуязвимой.

Скоростные транзакции

Этот тип технологий предназначен для проведения микроплатежей с минимальными затратами и издержками. Такие расчеты могут иметь сверхмалые суммы (даже на доли копеек).

Поскольку все проводимые транзакции являются виртуальными, система позволяет снять всякие ограничения по быстродействию в так называемой метрике TPS, несмотря на то, что любой расчет имеет свою стоимость, выраженную либо в денежном эквиваленте, либо в потребляемых на его совершение ресурсах.

Преимущества и недостатки системы

Напоследок остается сказать, что у системы блокчейн преимущества выражены достаточно ярко. Самое главное в технологии - это безупречная надежность и, как утверждается, абсолютная безопасность. Несмотря на это, сегодня ведутся активные дебаты о целесообразности повсеместного внедрения такой технологии. Банкиры, к слову, не спешат ее использовать из-за низкой скорости работы, изначально зависящей от трафика, хотя и признают, что быстродействие имеет более низкий приоритет по сравнению с надежностью и защищенностью проводимых операций.

Зато любой потребитель с помощью технологии блокчейн может даже самостоятельно проверить качество покупаемого товара путем отслеживания всей цепочки производства и поставок, чтобы убедиться в том, что покупка действительно соответствует указанным стандартам.

Впрочем, говорить о глобальном внедрении этой технологии, появление которой, по мнению многих специалистов, сравнимо разве что с возникновением глобальной сети Интернет, пока еще рано. Да и приложений, созданных на ее основе, не говоря уже об организациях, которые их используют, еще не так много, как многим хотелось бы. Однако большинство экспертов склоняются к мысли, что блокчейн имеет большое будущее. Так это или нет, время покажет. Остается надеяться, что эту систему не постигнет участь криптовалюты биткойн, от которой недавно было решено отказаться.

Сбербанк разработал и запустил образовательную программу, направленную на изучение возможности применить технологию блокчейна в структуре работы банковской организации. Курс создавался для ознакомления руководителей банка с новыми технологиями, а также для обучения ведущих менеджеров применения полученных знаний в своей деятельности. Задачей обучающего курса стало привлечение руководящего состава использовать технологию блокчейна.

Применение технологий в банковской сфере

Обучающая программа включает:

рассмотрение возможных способов применить технологию в финансовом секторе;
обзор главных блокчейн фабрик и платформ;
обзор основ криптоэкономики, которая положила начало данной технологии;
правовые и регулятивные критерии применения блокчейна;
анализ программ Сбербанка, где может применяться блокчейн.

Курс предназначен для внутреннего использования, в дальнейшем планируется продвижение обучающей программы в другие сферы.

Известность технологии блокчейн растет с каждым днем, этим обуславливается заинтересованность Сбербанка в запуске обучающей методики. Сбербанк уже провел первые платежные транзакции с использованием платформы IBM Blockchain. Будущее технологии Сбербанк видит не только в применении в сфере финансов, но и проектных разработках.

В чем суть технологии Блокчейн?

Основоположником технологии выступает система Биткоин и методы хранения данных в ней. Сведения по проведенным транзакциям группируются в цепочку блоков. Каждый блок содержит информацию о предыдущем. Если изменить данные одного блока, то это повлечет изменение последующих. Невозможно удалить или редактировать сведения в блоке незаметно, это неизбежно отразится на всей цепи. Таким образом, технология обеспечивает прозрачность транзакций, а также подразумевает доступ к информации всем участникам платежного процесса. При этом ни одна сторона не может изменить сведения без согласования с другими участниками.

Методика блокчейна направлена на выстраивание нецентрализованной системы отношений, где каждый участник процесса может анализировать и контролировать события. Существует специальный сервер, на основе которого нарабатывается база данных с автономным управлением. База доступна всем участникам транзакции, при этом поддерживается принцип конфиденциальности.

Методика отлично помогает в случаях, когда стороны не выстроили доверительные отношения, но работать приходится с единой базой. Технология применяется при расчетах между финансовыми структурами, заключении договорных отношений и проверке контрагентов. Любые атаки хакеров при использовании технологии не страшны.

Что значит блокчейн для банковской сферы?

Введение в работу методики блокчейн может негативно отразиться на работе банка, исключив его как посредника при переводе денежных средств. Ведь банк по своей сути выступает связующим звеном между отправителем перевода и его получателем. Он гарантирует успешное прохождение транзакции и взимает за это комиссионный сбор.

Сбербанк разглядел в методике блокчейна ряд преимуществ:

качественная синхронизация данных;
прозрачные отношения между контрагентами;
защищенность от мошеннических действий и изменения сведений;
проведение учетной системы активов;
безопасное и быстрое проведение транзакций снижает расходы участников процесса.

Несмотря на сильные стороны технологии, банковские организации на сегодняшний день не считают ее подавляющим конкурентом классической банковской схеме. Одновременно с этим, ведущие банки России начинают применять блокчейн в новых проектах.

Итак, технология блокчейн подразумевает систему электронного документооборота, главными принципами которой станет открытость и доступность всем участникам, а также отсутствие централизованного управления информационной базой. Методика позволит сократить человеческие ресурсы, а также обеспечит переход к новому способу проверки подлинности документации. Блокчейн поможет ускорить процессы передачи данных и взаиморасчетов между юридическими лицами. Проведение сделок на крупные суммы теперь может не затягиваться на продолжительное время. Отмечается, что при денежных переводах, получателю записывается транзакция моментально, в отличие от классической банковской системы.

Сбербанк как ведущий банк России принимает участие в разработке и внедрении новых технологий в работе банковского учреждения. Применение на практике методики блокчейна позволит создать единую базу данных с одновременным доступом к ней всех участников отношений. На работе банковской организации запуск методики отразится в виде прозрачности заключаемых сделок, невозможности проведения мошеннических махинаций.

На рубеже 2017-18 гг. главной темой для обсуждения в финансовом мире стал блокчейн и криптовалюты, и вполне естественно, что данный феномен всесторонне анализируется с точки зрения его влияния на развитие банковской системы. Использование блокчейна в банках открывает довольно широкие перспективы с точки зрения увеличения скорости и защищенности финансовых транзакций, что не может не интересовать всех тех, кто заинтересован в повышении качества банковских услуг. Вместе с тем, блокчейн задуман как универсальный распределенный реестр данных, которому чужды такие понятие как финансовые посредники, регуляторы или контроль над операциями. Поэтому некоторые традиционные финансово-кредитные учреждения настороженно относятся к внедрению блокчейн банков, вполне обоснованно опасаясь за перспективы собственного бизнеса.

Блокчейн в банках может быть адаптирован для широкого спектра нужд. Среди них:

– розничные и трансграничные платежи;

– торговое финансирование;

– идентификация личности;

– справочные данные и консалтинг;

– ценные бумаги и клиринг;

– синдицированное кредитование и др.

Рассмотрим некоторые из этих сфер подробнее.

Идентификация клиентов и KYC

В практике банковской деятельности важное место занимают процедуры подтверждения личности, которые в международном обиходе именуются политикой «know your customer» – «знай своего клиента». Эти процедуры часто бывают затруднены разнородностью информации, хранимой в отдельных учреждениях. Сама форма предоставления данных также часто различается и не может использоваться всеми заинтересованными сторонами.

Использование блокчейна в банках даёт возможность существенно упростить процедуры идентификации, сделав их при этом универсальными. Данные о каждом клиенте в унифицированной форме хранятся в едином реестре, доступ к которому есть у всех банков. При этом никто из них не может произвольно вносить изменения в реестр, а сами данные хранятся одновременно у всех. Такое решение даёт возможность значительно облегчить жизнь как банкам, так и клиентам, позволив существенно ускорить процессы принятия кредитных решений, предоставление банковских услуг и осуществление транзакций. Вполне возможно, что в ближайшем будущем блокчейн банки смогут полностью избавить клиентов от необходимости подтверждения личности при обращении в любое финансовое учреждение: как только вы будете переступать порог незнакомого офиса, его сотрудники сразу же будут получать на вас полное кредитное досье.

Платежи и международные переводы

Львиную долю операций любого коммерческого банка занимают внутренние и внешние переводы средств клиентов. Адаптация технологии блокчейн для банков позволит кардинально трансформировать характер и качество предоставления услуг банковских переводов, благодаря чему они способны выйти на совершенно иной уровень. Все дело в том, что любая форма перевода средств базируется на принципе наличия в ней банков получателя и отправителя, а иногда и промежуточных счетов, что заметно увеличивает сроки и стоимость переводов. В международной практике эта проблема решается давно и наиболее эффективными для этого оказались B2B (business to business) транзакции.

Технология B2B на основе блокчейна дает возможность существенно повысить скорость осуществления трансграничных переводов, и её прототипы уже активно внедряются в ведущих мировых платежных системах и банках. Своя платформа уже проходит тестирование в системе международных переводов SWIFT, внедрение которой позволит увеличить прозрачность платежей, а также даст возможность отслеживать их движение на каждом этапе. О похожих разработках заявили и в компании VISA. Проект носит название «Visa B2B Connect» и позволит наладить механизм моментального перевода денежных средств между участниками системы.

Коммерческие банки и криптовалюта

Говоря о банках и блокчейне, нельзя не коснуться тематики криптовалют, которая напрямую связана с событиями в этих двух сферах. Появление альтернативного средства обмена и платежа (биткоина), контролем над эмиссией которого не владеет ни одно правительственное учреждение, многих экономистов заставило вспомнить исторические времена, когда во всем мире была распространена практика выпуска коммерческими банками частных денег. И раз уж это уже имело место быть, то почему бы банкирам не воспользоваться такой возможностью снова.

Третьей криптовалютой по размеру капитализации в мире является Ripple – платформа, которая в первую очередь ориентирована на осуществление межбанковских переводов. Её участниками уже стали десятки крупнейших мировых финансовых учреждений, а подобные аналоги технологии блокчейн для банков продолжают появляться как грибы после дождя.

Важно помнить, что не только блокчейн и криптовалюты оказывают влияние на развитие банковской системы, но и наоборот. На примере той же монеты Ripple легко увидеть, какое колоссальное влияние на криптовалютный рынок способен оказывать крупный банковский капитал. При этом сюда продолжают приходить новые институциональные инвесторы, что даёт основания видеть в этом направлении широкие перспективы развития.

Как пишут в своей книге (М., Альпина Паблишер, 2018) Артем Генкин и Алексей Михеев :

«Интерес банков к новой технологии вполне объясним: потенциально технология блокчейн может быть применена для того, чтобы устранить банк как необходимое звено всей финансово-экономической системы. Поэтому, помимо чисто прикладного исследования возможностей блокчейна по встраиванию этой технологии в свои внутренние процессы, банкиры также ищут способы сохранить свое место посредника в экономических процессах. Ведь, в конце концов, блокчейн всего лишь технология, которую можно использовать по-разному ».

Разговоры о применении блокчейна в банковском секторе в России идут уже несколько лет, но до сколь-нибудь широкого использования технологии распределенного реестра дело пока не дошло. Блокчейн осваивается финансовым сектором куда медленнее, чем этого можно было ждать, если судить по поднявшемуся шуму. Попытки банков воспользоваться популярной технологией можно пересчитать по пальцам, и все эти примеры далеки от повседневной практики.

В первых рядах, конечно, Сбербанк, который для обмена информацией по факторинговым операциям с компанией-клиентом «М.Видео». Кроме того, крупнейший российский банк , которая будет проводить соответствующие исследования и создавать прототипы продуктов. В самом конце прошлого года было объявлено о по обмену зашифрованной информацией между Сбербанком и Федеральной антимонопольной службой.

Пытается не отстать от Сбербанка и крупнейший частный банк России – «Альфа-Банк», который начал разработки в сфере блокчейна в своем Центре поиска и разработки инноваций. Летом 2017 года S7 Airlines и «Альфа-Банк» запустили инновационную блокчейн-платформу на базе протокола Ethereum и провели первую в мире сделку по покупке авиабилета через открытый блокчейн API. При этом, как сообщили в банке, скорость расчетов между авиакомпанией и ее партнерами была сокращена с 14 дней до 23 секунд. Также оператор связи «Мегафон» со своего счета в «Альфа-банке» миллион рублей на счет своей дочерней компании в Сбербанке. По отзывам участников эксперимента, деньги были перечислены мгновенно, тогда как обычный банковский перевод может осуществляться в течение периода времени вплоть до 30 часов. В октябре прошлого года «М.Видео», «Сбербанк Факторинг» и «Альфа-Банк» объявили о создании открытого консорциума, ориентированного на коммерческое использование решений на основе блокчейна в финансовом секторе.

Внешэкономбанк совместно с МИСиСом в декабре 2017 года открыл Центр блокчейн-компетенций и цифровой трансформации «Блокчейн-коммуна». Однако среди шести пилотных проектов, которыми занимается «Коммуна», нет ни одного банковского: они связаны с различными сферами госуслуг, такими как регистрация патентов и прав на недвижимость. Как заявил «Инвест-Форсайту» советник председателя ВЭБ Владимир Демин :

«Блокчейн в банках будет развиваться активнее, чем в других областях. Возможности, которые появляются в финтехе с использованием криптовалют и смарт-контрактов, способны существенно переформатировать банковскую отрасль. В первую очередь это относится к проведению платежей и созданию новых форм финансовых инструментов (закладная, аккредитив, гарантия и т.д.) ».

Теоретически, весьма перспективным проектом является , созданная на базе алгоритмов Эфириума Ассоциацией «Финтех». Технически «Мастерчейн» уже готов к тому, чтобы проводить на его базе финансовые операции. При этом, по словам начальника управления цифровой трансформации банка ВТБ Алексея Чубаря , в первую очередь речь идет о создании на базе «Мастечейна» сервиса по выдаче банковских гарантий.

Как сообщил «Инвест-Форсайту» Алексей Чубарь, «ВТБ разрабатывает сейчас ряд проектов на блокчейне, один из которых – цифровая банковская гарантия. Проект реализуется в рамках нашего сотрудничества с Ассоциацией «ФинТех». Как демонстрация возможностей технологии он удачный и востребованный, потому что позволяет проверить сразу несколько подходов. Во-первых, возможность замены бумажных документов структурированными цифровыми и их распространение заинтересованным лицам. Во-вторых, возможность использования смарт-контрактов для реализации рутинных операций».

Однако о практическом применении «Мастерчейна» пока никто не может сказать ничего определенного.

Обобщая все эти кейсы, можно сказать: на начало 2018 года банки занимались экспериментами с блокчейном, не стараясь сделать его повседневной практикой.

«Крупнейшие кредитные организации, и РосЕвроБанк в том числе, уже тестируют данную технологию. Совместно с партнерами мы разрабатываем несколько сервисов для различных b2b-сценариев», – заявил «Инвест-Форсайту» заместитель директора департамента информационных технологий РосЕвроБанка Александр Васильев .

Медлительность, с какой развивается «роман» между блокчейном и банками, может объясняться не только тем, что всякое новшество должно быть изучено и проверено. Во многом сама философия блокчейна не вполне соответствует банкингу. Многие банковские функции вполне могут быть успешно реализованы и на основе централизованных реестров, если только их снабдить соответствующими контурами безопасности и верификации клиентов.

Блокчейн – прежде всего система обмена условными виртуальными ценностями, например, безналичными деньгами. Благодаря сложным техническим решениям такая система не позволяет участнику сети передать одну и ту же ценность два раза. В обычных системах за этим следят централизованные реестры – банки, нотариусы, государственные реестры недвижимости и т.д. Блокчейн предоставляет технологические гарантии безопасности и корректности расчетов вместо юридических гарантий, предоставляемых банками и государственными базами данных. Благодаря этому возникают криптовалюты, оборот которых возможен на основе непосредственной отправки сообщений участниками расчетов друг другу без участия банка-посредника. То есть блокчейн позволяет организовать взаимодействие клиентов без участия банка. Но если банк не собирается «самоустраняться», так ли нужен ему блокчейн в отношениях с клиентами? Во всяком случае, в системе «банк-клиент» почти все, что умеет блокчейн, может быть реализовано и с помощью иных, более традиционных технологических решений.

Об этом, в частности, «Инвест-Форсайту» сказал директор департамента информационных технологий ООО КБ «Геобанк» Александр Бычков .

«Блокчейн решает две задачи: гарантирует анонимность операций и предоставляет возможность децентрализации данных, – пояснил эксперт. – Ни то, ни другое банкам сейчас не нужно. Анонимного банкинга в России нет, а децентрализация – очень сомнительная для кредитных организаций вещь. Децентрализация в первую очередь нужна для открытых данных; в банках таких данных нет. Практически вся информация – банковская или коммерческая тайна. Именно поэтому большая часть финансовых структур не заинтересована во внедрении новых технологий. Не стоит забывать и о дополнительной нагрузке: разработка новых решений потребует привлечения новых специалистов и дорогостоящего IT-оснащения. С моей точки зрения, любые проекты на данный момент по этой тематике – не более чем PR -акции. Существующий стык технологий и финансов полностью покрывает потребности банковского рынка в России. И в ближайшей перспективе никаких серьёзных внедрений не случится».

Директор департамента ИТ Новикомбанка Андрей Чуйко считает, что одним из главных недостатков блокчейна является скорость проведения транзакций, что не позволяет использовать решения на базе блокчейна при осуществлении онлайн-транзакций, где сейчас преимущество имеют традиционные системы.

«Уже несколько лет идет поиск эффективного применения технологии блокчейна в банковской отрасли, и, к сожалению, пока нет значимых результатов (оставим за скобками криптовалюты и ICO)», – констатировал Андрей Чуйко.

В то же время представитель Новикомбанка не исключает, что положительный эффект от использования блокчейна может быть получен в системах на базе смарт-контрактов, обычно требующих получать согласования и подписи многих участников для той или иной сделки и исполнять контракт только при определенных условиях. В этих случаях блокчейн помогает сократить общее время исполнения сделок. Таким образом, перспективной сферой применения блокчейна, по мнению Андрея Чуйко, являются факторинговые и аккредитивные операции, сделки с недвижимостью и сделки, связанные с передачей прав на какие-либо имущественные активы или ценные бумаги.